L3級(jí)自動(dòng)駕駛正在加速落地。2025年12月15日，工業(yè)和信息化部正式公布我國首批L3級(jí)有條件自動(dòng)駕駛車型準(zhǔn)入許可。到12月末，首批獲頒L3號(hào)牌的車輛已經(jīng)在北京、重慶的試點(diǎn)路段上路。

當(dāng)智駕更進(jìn)一步，當(dāng)方向盤開始更多地在人與機(jī)器之間切換控制權(quán)，延續(xù)數(shù)十年的車險(xiǎn)行業(yè)未來又將隨之面臨怎樣的變化？L3真的到來時(shí)，智駕險(xiǎn)是否會(huì)取代車險(xiǎn)成為新的“主角”？

“未來很長一段時(shí)間仍會(huì)以車險(xiǎn)為主，智駕險(xiǎn)不會(huì)取代現(xiàn)在的車險(xiǎn)。”平安產(chǎn)險(xiǎn)上海分公司總經(jīng)理何瑩對第一財(cái)經(jīng)表示。這也是記者采訪的多位業(yè)內(nèi)人士的一致判斷。但這并不意味著車險(xiǎn)市場會(huì)一成不變。受訪的業(yè)內(nèi)人士表示，一旦L3大范圍鋪開，會(huì)有更多新的場景出現(xiàn)，從而催生新的保險(xiǎn)責(zé)任。但同時(shí)，如何定責(zé)、數(shù)據(jù)匱乏等也成為L3下智駕保險(xiǎn)發(fā)展所要面臨的挑戰(zhàn)。

車險(xiǎn)會(huì)被替代嗎？

車險(xiǎn)一直是財(cái)險(xiǎn)市場最重要的險(xiǎn)種。金融監(jiān)管總局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2025年前11個(gè)月，車險(xiǎn)累計(jì)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入為8432億元，占財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司總保費(fèi)的52.19%。當(dāng)前車險(xiǎn)格局下，燃油車與新能源車均采用“交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+第三者責(zé)任險(xiǎn)+附加險(xiǎn)”的傳統(tǒng)方案；部分L2級(jí)車型中，車企與保險(xiǎn)公司聯(lián)合開發(fā)的智能輔助駕駛責(zé)任險(xiǎn)保障計(jì)劃（下稱“智駕險(xiǎn)”）成為創(chuàng)新補(bǔ)充。但智駕險(xiǎn)隸屬于責(zé)任險(xiǎn)范疇，并非車險(xiǎn)。

根據(jù)《汽車駕駛自動(dòng)化分級(jí)》定義，L2是組合駕駛輔助，駕駛員和駕駛自動(dòng)化系統(tǒng)共同執(zhí)行全部動(dòng)態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)。而L3是有條件自動(dòng)駕駛，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)運(yùn)行條件下，車輛可持續(xù)執(zhí)行全部動(dòng)態(tài)駕駛?cè)蝿?wù)，但在需要時(shí)駕駛員必須接管。

由于智能駕駛汽車的風(fēng)險(xiǎn)特征（例如傳感器失靈等硬件風(fēng)險(xiǎn)、系統(tǒng)故障等軟件問題等）與傳統(tǒng)汽車存在顯著差異，傳統(tǒng)的車險(xiǎn)產(chǎn)品難以覆蓋智能駕駛汽車面臨的新風(fēng)險(xiǎn)。在智能駕駛開始興起之時(shí)，就有市場觀點(diǎn)認(rèn)為車險(xiǎn)將被取代。那么隨著自動(dòng)化系統(tǒng)的使用范圍和責(zé)任更大的L3逐漸落地，車險(xiǎn)市場的格局是否會(huì)發(fā)生變化？

何瑩認(rèn)為，從國內(nèi)市場發(fā)展進(jìn)展和監(jiān)管導(dǎo)向來看，未來很長一段時(shí)間仍會(huì)以車險(xiǎn)為主，形成“傳統(tǒng)車險(xiǎn)+智駕險(xiǎn)”的雙軌并行模式。車車科技創(chuàng)始人兼CEO張磊同樣認(rèn)為，智駕險(xiǎn)不會(huì)取代現(xiàn)在的車險(xiǎn)。

在何瑩看來，車險(xiǎn)目前的責(zé)任主體以駕駛員為核心，由于L3仍然是人機(jī)共駕的狀態(tài)，因此車險(xiǎn)所覆蓋的部分責(zé)任是智駕險(xiǎn)不能完全覆蓋的，必須在車險(xiǎn)基礎(chǔ)上才能形成綜合全面的保障。同時(shí)，針對L3的相關(guān)法律法規(guī)還在制定過程中，部分責(zé)任邊界是模糊的，脫離車險(xiǎn)單獨(dú)運(yùn)行必然會(huì)出現(xiàn)保障真空。

“隨著技術(shù)發(fā)展，對原有常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)是逐步優(yōu)化、循序漸進(jìn)的過程。”平安產(chǎn)險(xiǎn)車商部新能源項(xiàng)目組總對總負(fù)責(zé)人江致遠(yuǎn)進(jìn)一步拆解了這種并行關(guān)系的底層邏輯：“從理論上來說，L3的智能駕駛系統(tǒng)應(yīng)該由主機(jī)廠投保，而車輛上路必需的交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)仍由車主投保，這兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)長期并行。”江致遠(yuǎn)認(rèn)為，比如倒車時(shí)的避障、緊急情況下的突發(fā)障礙物規(guī)避，這些L3系統(tǒng)能解決的常規(guī)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)是對傳統(tǒng)車險(xiǎn)覆蓋風(fēng)險(xiǎn)的優(yōu)化，并非替代。

L3下的車險(xiǎn)會(huì)變成什么樣？

雙軌并行模式已在首批L3試點(diǎn)車輛的保險(xiǎn)方案中印證。

據(jù)了解，平安產(chǎn)險(xiǎn)參與了重慶、北京的L3試點(diǎn)車輛保險(xiǎn)方案。其中，根據(jù)媒體報(bào)道，針對L3級(jí)自動(dòng)駕駛“人機(jī)共駕”的獨(dú)特場景，平安產(chǎn)險(xiǎn)北京分公司相關(guān)產(chǎn)品為開啟L3功能時(shí)發(fā)生交通事故造成的損失，提供每座最高200萬元的車上人員保額及最高500萬元的第三者損失保額，同時(shí)覆蓋自動(dòng)駕駛系統(tǒng)缺陷、軟件更新風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全攻擊等新型風(fēng)險(xiǎn)。另外，根據(jù)江致遠(yuǎn)介紹，在目前的L3試點(diǎn)車輛保險(xiǎn)方案中，也均包含交強(qiáng)險(xiǎn)+車損險(xiǎn)+三者險(xiǎn)的傳統(tǒng)車險(xiǎn)，形成“傳統(tǒng)車險(xiǎn)+智駕責(zé)任險(xiǎn)”的組合模式。

從車險(xiǎn)形態(tài)的變化中可以看到，L3級(jí)自動(dòng)駕駛的落地，讓車險(xiǎn)產(chǎn)品的核心保障邏輯從“保駕駛員過失”轉(zhuǎn)向“保系統(tǒng)失效+保人車安全”的雙重維度。

張磊表示：“L3在自動(dòng)駕駛運(yùn)行時(shí)責(zé)任主體部分向車企轉(zhuǎn)移，車險(xiǎn)產(chǎn)品的形態(tài)將會(huì)發(fā)生改變，投保方將由車主變?yōu)檐嚻螅囯U(xiǎn)產(chǎn)品也會(huì)有部分轉(zhuǎn)變?yōu)樨?zé)任險(xiǎn)。”

在多名業(yè)內(nèi)人士看來，在業(yè)內(nèi)人士看來，L2狀態(tài)下的智駕險(xiǎn)是L3風(fēng)險(xiǎn)保障拓展的起點(diǎn)。

從2019年太保產(chǎn)險(xiǎn)與長安汽車聯(lián)合推出自動(dòng)泊車責(zé)任險(xiǎn)開始算起，智駕險(xiǎn)發(fā)展至今已近6年。尤其是2024年以來，隨著賽力斯、小鵬等新勢力車企紛紛與平安、太保等合作發(fā)布L2下的智駕險(xiǎn)，保障范圍從泊車進(jìn)一步擴(kuò)展，一時(shí)成為市場熱點(diǎn)。

何瑩曾任職平安產(chǎn)險(xiǎn)重慶分公司總經(jīng)理，主導(dǎo)了與賽力斯合作的智駕險(xiǎn)開發(fā)，這也成了之后市場上眾多智駕險(xiǎn)的“樣板”。回憶起智駕險(xiǎn)初期落地的場景，何瑩稱：“當(dāng)時(shí)賽力斯和華為需求強(qiáng)烈，因?yàn)橹悄芑瞧浜诵馁u點(diǎn)，但消費(fèi)者的最大顧慮是出事誰負(fù)責(zé)、誰兜底。我們反復(fù)研討后確定‘車險(xiǎn)打底+智駕險(xiǎn)補(bǔ)位’模式（需以投保車險(xiǎn)為前提），既解決消費(fèi)者痛點(diǎn)，也符合市場趨勢。”

第一財(cái)經(jīng)記者翻看賽力斯這款被稱為“輔助駕駛”無憂服務(wù)的智駕險(xiǎn)條款，其補(bǔ)償因使用輔助駕駛功能（主要為輔助泊車、輔助駕駛）過程中，由系統(tǒng)問題導(dǎo)致的意外事故造成的人員傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失，其中輔助泊車場景可單獨(dú)賠償，而在啟用車險(xiǎn)的前提下，則對超出車險(xiǎn)保額部分補(bǔ)充賠付，或?qū)嚀p給予一定比例補(bǔ)貼。

平安產(chǎn)險(xiǎn)提供的數(shù)據(jù)顯示，截至2025年末，公司累計(jì)承保具備L2及以上智能駕駛系統(tǒng)的車型超40萬輛（已投保機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)及商業(yè)險(xiǎn)），已累計(jì)完成智能駕駛理賠案件數(shù)百筆。

不過，從L2到L3，智駕的使用場景大為拓寬，也催生了新的保險(xiǎn)保障需求。

張磊表示，L3級(jí)自動(dòng)駕駛為車險(xiǎn)市場帶來了新的可能性：一是更精準(zhǔn)的定價(jià)與風(fēng)險(xiǎn)控制。隨著對駕駛行為和系統(tǒng)性能數(shù)據(jù)的深入分析，保險(xiǎn)公司可以實(shí)現(xiàn)“一車一價(jià)”的個(gè)性化定價(jià)；二是針對車企的“系統(tǒng)責(zé)任險(xiǎn)”和針對用戶的“意外險(xiǎn)”等全新險(xiǎn)種將應(yīng)運(yùn)而生，為保險(xiǎn)公司帶來巨大的增長空間；三是通過保費(fèi)杠桿激勵(lì)安全駕駛行為和車企優(yōu)化系統(tǒng)，有望從整體上提升道路交通安全水平。

“L3和L2的使用場景完全不同，L2更多的場景是自動(dòng)泊車，L3則將大幅擴(kuò)展至高速領(lǐng)航、城區(qū)道路智駕等各種場景。”江致遠(yuǎn)介紹稱，保險(xiǎn)公司主要從三個(gè)維度梳理L3環(huán)境中的新風(fēng)險(xiǎn)：一是歷史數(shù)據(jù)沉淀，比如梳理現(xiàn)階段泊車場景、高速公路的負(fù)向障礙物（臺(tái)階、溝渠等）和懸空障礙物（如消防箱等）等部分雷達(dá)攝像頭的識(shí)別短板，探索將其納入保障；二是技術(shù)互動(dòng)反饋，與智駕系統(tǒng)提供商合作，針對其算法迭代中的潛在新風(fēng)險(xiǎn)（例如傳感器設(shè)置等）定制化設(shè)計(jì)責(zé)任；三是借鑒海外案例中的風(fēng)險(xiǎn)案例及保障方案并視情況遷移至國內(nèi)的方案中。

保費(fèi)會(huì)有變化嗎？

在新能源車“保費(fèi)貴”的背景下，L3落地是否會(huì)改變定價(jià)格局？江致遠(yuǎn)預(yù)判，L2級(jí)別車險(xiǎn)保費(fèi)受“從人因子”影響更大；而L3時(shí)代，智駕系統(tǒng)影響凸顯，“從人因子”作用減弱，“從車因子”帶來的保費(fèi)差異將更明顯。

一名產(chǎn)險(xiǎn)公司精算人士則對記者表示，從短期來看，在L2、L3交界階段，輔助駕駛技術(shù)尚在提升，人機(jī)交互風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、設(shè)計(jì)缺陷等問題將導(dǎo)致車險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)小幅上升；但遠(yuǎn)期來看，L3及更高等級(jí)的自動(dòng)駕駛技術(shù)進(jìn)步，車險(xiǎn)的整體風(fēng)險(xiǎn)會(huì)有大幅度的下降趨勢，但需進(jìn)一步明確L3開啟狀態(tài)下的責(zé)任歸屬，這也是當(dāng)前政府和行業(yè)重點(diǎn)研究的課題。

張磊亦認(rèn)為，從長遠(yuǎn)看，如果L3級(jí)自動(dòng)駕駛系統(tǒng)被證明能顯著減少交通事故的發(fā)生頻率，整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的賠付成本有望大幅下降，這對行業(yè)來說是最根本的利好。

如何破解“人機(jī)糾紛”的定責(zé)難題？

然而，在多名業(yè)內(nèi)人士來看，隨著L3下“人機(jī)交互”的邊界發(fā)生變化，智駕保險(xiǎn)將面臨配套法律法規(guī)仍在完善背景下的定責(zé)難題。

與傳統(tǒng)汽車相比，高級(jí)別智能網(wǎng)聯(lián)汽車在駕駛主體方面發(fā)生變更。而交通事故責(zé)任認(rèn)定相關(guān)法律規(guī)定尚未完善，未明確不同駕駛情景下的責(zé)任認(rèn)定規(guī)范，會(huì)導(dǎo)致智駕場景的人機(jī)定責(zé)難。平安產(chǎn)險(xiǎn)的客戶調(diào)研顯示，26.1%的用戶將“法律問題（責(zé)任主體的明確等）”列為影響智駕使用的第二大因素。

“L3級(jí)自動(dòng)駕駛在系統(tǒng)請求接管時(shí)，如何清晰界定是車輛系統(tǒng)的責(zé)任還是駕駛員接管不當(dāng)?shù)呢?zé)任，將極其復(fù)雜，容易導(dǎo)致理賠糾紛和成本上升。”張磊稱，“此外，精準(zhǔn)定價(jià)所依賴的駕駛數(shù)據(jù)牢牢掌握在車企手中，險(xiǎn)企能否順利獲取這些數(shù)據(jù)以建立公平的定價(jià)模型，存在很大的不確定性。”

江致遠(yuǎn)表示，傳統(tǒng)汽車保險(xiǎn)基于車輛價(jià)值、駕駛員駕駛習(xí)慣、年齡等因素進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和產(chǎn)品定價(jià)。智能駕駛汽車則需考慮硬件可靠性、軟件安全性、數(shù)據(jù)保密性等全新因素，在無法獲得車企數(shù)據(jù)的情況下，難以準(zhǔn)確評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)困難。

目前，行業(yè)正探索定責(zé)難題的突破路徑。根據(jù)何瑩及張磊介紹，平安產(chǎn)險(xiǎn)結(jié)合自身海量保險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)分析、問界的車輛運(yùn)行核心數(shù)據(jù)底座以及中汽中心的技術(shù)鑒定與數(shù)據(jù)存證支持，搭建大數(shù)據(jù)模型進(jìn)行智能定責(zé)，共同推出了組合輔助駕駛事故責(zé)任判定一體化解決方案；而車車科技推出的理賠鑒定系統(tǒng)亦探索在事故發(fā)生后收集行為數(shù)據(jù)、自動(dòng)駕駛功能請求數(shù)據(jù)和人車交互數(shù)據(jù)等關(guān)鍵信息，并借助區(qū)塊鏈技術(shù)確保數(shù)據(jù)不可篡改，再由系統(tǒng)自動(dòng)比對時(shí)間軸還原事故全貌，生成事故鑒定報(bào)告并交給保險(xiǎn)公司。

據(jù)了解，行業(yè)層面的L3規(guī)范化體系也正在推進(jìn)。江致遠(yuǎn)透露：“監(jiān)管和行業(yè)協(xié)會(huì)會(huì)組織一些討論，行業(yè)和車企等也正在聯(lián)合推進(jìn)。大家對于根據(jù)L3的新技術(shù)及新風(fēng)險(xiǎn)來制定規(guī)范化的條款是有共識(shí)的。”